a 05 2Ирина Князева курирует в Сбербанке работу с розницей и МСБ-сегментом. В отличии от многих банкиров, декларирующих полный переход на работу с клиентами этого сегмента, она признает, что сегодня не все готовы к работе с предпринимателями средней руки, так как до этого были "заточены" на обслуживание крупного бизнеса. Мы расспросили ее о том, почему пока рано говорить о восстановлении кредитования МСБ, готовности банков обслуживать такие компании и будущем розницы.

Можно ли говорить о восстановлении МСБ кредитования в Украине?

Скорее нет, говорить о его восстановлении некорректно по одной причине — у нас не было развитого рынка кредитования МСБ даже до кризиса, а кризис внес еще и свои коррективы с ужесточенными процедурами.

Более того, у нашего МСБ нет государственной поддержки, как это принято в развитых странах, где, например, действуют специальные программы по компенсации части процентной ставки по кредиту или даже прямому кредитованию частного бизнеса. Развитие МСБ должно быть выгодно государству, бизнес открывает рабочие места и снимает с госбюджета нагрузку по социальным выплатам. В Украине, к сожалению, в этом направлении системная работа не велась.

А есть ли у нашего государства ресурс для поддержки таких программ? Некоторые банки заключают договора с международными организациями, поддерживающими МСБ. Почему эти программы не дают результата?

У страны с дефицитом государственного бюджета ресурсы, как вы понимаете, более чем ограничены и идут на первостепенные нужды.

Что касается международных организаций, не стоит от них ждать широкого финансирования украинского МСБ и причин этому много. Хорошо, если от иностранных институтов мы хотя бы получим помощь в их опыте и технологиях.

На какой срок МСБ готовы брать кредиты?

Зависит от специфики бизнеса и цели получения кредита — будут это деньги на пополнение оборотных средств или торговые кредиты, или кредитные карты. Но что могу сказать точно — вкладывать в малый бизнес "в долгую" не приходится, инфраструктура рынка и стратегия бизнеса меняются очень быстро. Например, раньше мы ходили в магазины, теперь покупаем через интернет, этот рынок за несколько лет стал совершенно другим. Так что ни один банк сейчас не пойдет на вложения в МСБ больше, чем на 5 лет. К тому же и с долгосрочными пассивами для кредитования есть большие сложности.

Какие именно сложности? Ведь Нацбанк констатирует достаточный уровень ликвидности в системе. В среднем на какой срок размещены сейчас срочные средства (не до востребования)?

Вопрос не в ликвидности, а в сроках. Сегодня вы не найдете в стране людей, желающих разместить депозит на 5 лет. Максимальный срок, на который клиенты готовы разместить средства в банках, — год.


Почему нет нормального кредитования, и почему его не было до кризиса?

Сейчас его нет, потому что финансовый кризис еще не закончился.

Во-первых, продолжается "банкопад", что создает по-прежнему очень низкий уровень доверия к банковской системе со стороны украинского вкладчика.

Во-вторых, остается вопрос с валютным курсом, сильно зависящим от решений МВФ.

В-третьих, сохраняется устойчивый тренд на снижение платежеспособности населения.

В-четвертых, нарастают структурные дисбалансы в экономике и финансах.

В-пятых, мы видим существенный рост коммунальных и смежных тарифов.

Почему раньше не кредитовали малый бизнес? Все просто: когда у тебя есть курица, несущая золотые яйца — то есть крупные корпоративные заемщики — ты не будешь "размениваться" на мелкие кредиты. Это как со странами, у которых есть нефтедобыча — они не диверсифицируют свою бизнес-модель, у них и так постоянный поток денег.

Я считаю, что правильно построенная продуктовая линейка по малому бизнесу — это высший пилотаж, и особенно кредитная.

Кроме того, для МСБ на сегодня принципиально важно иметь качественные и быстрые расчеты.

Для всего этого нужны технологии, большие средства, умение работать на самого требовательного клиента. Этому направлению я сейчас уделяю самое большое внимание, мы серьезно наращиваем сегмент МСБ. Убеждена, тот банк, который выстроит работу с малым бизнесом, однозначно останется на плаву. Он выиграет, но это очень непросто и очень дорого.

Как развиваться нашему бизнесу в условиях экономического кризиса?

Малому бизнесу надо выходить со своей продукцией на внешние рынки, так как на внутреннем платежеспособный спрос сокращается. Проблема лишь в том, что масштаб МБ в Украине пока не позволяет это сделать. Когда ты производишь небольшое количество продукции, тебе сложно потянуть затраты на создание цепочки для экспорта — найти посредников, покупателя и так далее. Для этого желательно комбинировать выход на зарубежные рынки через выход в интернет-продажи. При этом, важно не забывать, что экономические сложности, которые мы сейчас имеем, это надолго, и они будут возникать у наших соседей в том числе — в той же Европе.

Нужно создавать экосистемы, соединяющие производство, продажи, поставки и расчеты. Одной компании это не под силу.

После ужесточения требований НБУ к раскрытию клиентами источника происхождения средств что-то поменялось в работе с клиентами?

В нашем банке всегда был очень жесткий подход в этом направлении, и я считаю абсолютно разумным со стороны НБУ ужесточение правил. Но этого мало. У государства нет налаженного диалога с бизнесом. Реформа налогообложения, которая у всех на слуху, да никак не произойдет, только пугает бизнес, слишком много было "кидков" от государства раньше.

Бизнес уже сейчас думает, какую часть средств не показывать. Вот, к примеру, самый растущий рынок у нас — это сельское хозяйство. Спросите у фермеров, кто сейчас готов будет по безналу продавать свою продукцию. Вы удивлены будете — вообще никто. Я разговариваю с компаниями, которые занимаются сельхосзаготовками — хоть плачь. Все говорят: наличные деньги — это всегда деньги.

Для нашего населения "реформа" — это значит, что завтра у тебя что-то опять отберут. Поэтому доверие по-прежнему остается только к наличным деньгам, объем теневого рынка растет.

Между банками чувствуется конкуренция за малый бизнес?

Конкуренции среди банков в работе с малым бизнесом вообще нет. Этот сегмент услуг не развит и хорошего сервиса на рынке пока нет.

Что мешает банкам повышать качество сервиса? Что конкретно должны внедрить банки, если они хотят привлечь клиента этого сегмента?

Банкам мешают три фактора: главный — банальное отсутствие денег и вытекающий из этого недостаток профессиональных кадров и эффективных технологических решений.


Что еще может сделать банк, чтобы стать более МСБ ориентированным? Возможно, изменить ставки за счет более либеральной политики по риску?

По МСБ она просто должна быть другой, не такой, как при работе с другими сегментами. Риск кредитования МБС заведомо ниже, потому что и сумма сравнительно небольшая, и диверсификация выше. Поэтому для банка потеря одного клиента МСБ не будет стоить так же дорого, как одного крупного. Здесь риск позиции банка может быть другой.

Что ждет рынок розницы в 2017 году?

Однозначно розницу ждет падение. Массовый сегмент теряет платежеспособность, и он будет убыточным для всех банков. Сокращается объем и состоятельного сегмента. Для развития розницы нужны серьезные инвестиции, не просто в продукты, но в базы данных, аналитику, технологии, обучение персонала и прочее.

Стоит ли банкам, которые ориентированы на розницу, менять бизнес-модель?

Все зависит от того, кто у вас акционер, какая сейчас ситуация в банке. Поддержка и развитие розничного направления — это недешево. Впереди тяжелое время в экономике. Прибылей, падающих на голову, не будет. На рынок зайдут новые экосистемы (например, Alibaba или Amazon, предоставляющие через одну платформу целый ряд услуг, в том числе финансовых), которые будут отбирать у банков клиентов. Поэтому собственникам банков нужно очень тщательно проработать инвестиционные расчеты и бизнес-модель.

Насколько снизилась активность банков в обслуживании физлиц?

Посмотрите на предлагаемые сегодня кредитные ставки и вы все поймете.

За чем сегодня приходят в банки розничные клиенты?

За валютой они идут в обменники, в банках курс ниже. Кредитования почти нет. Количество валютных транзакций ограничено. Ситуация аховая. В банки в основном сейчас приходят за получением денежных переводов и оплатой коммунальных услуг.

Как меняется подача банковских продуктов клиентам?

Кардинально. Банки уходят в онлайн, а это требует полного изменения продуктов, технологии их продаж и, соответственно, компетенции банковских специалистов.

Джерело: https://delo.ua/econonomyandpoliticsinukraine/pochemu-banki-v-ukraine-ne-umejut-rabotat-s-msb-328457/